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了解这些,你还觉得理赔难?
2020-11-20 来源: 沃保网 浏览: 2

保险公司在运营时,接受的监管是三方面的:

1、保险资金运用监管

保险公司拿到我们的保费后,是不是可以为所欲为了?

当然不是。

了解这些,你还觉得理赔难?

保险资金的运用,也是要受到严格监管的。一般以固定收益类为主,股权等非固定收益为辅:

《保险法》第106条:保险公司的资金运用必须稳健,遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式:

(一)银行存款;

(二)买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券;

(三)投资不动产;

(四)国务院规定的其他资金运用形式。

所以,像某些共享单车拿用户的押金不知道干什么的情况,在保险行业是万万不会出现的。

2、偿付能力监管

中国第二代偿付能力(人称「偿二代」)监管制度于2016年1月正式实施,这套标准不仅与国际接轨,而且关键指标更是超越了欧美现行的标准。

按照「偿二代」的要求,保险公司在季末和年末都要建立详尽的数学模型,提交压力测试报告,确保自己有能力在的概率下无论发生什么事件都不会倒闭。

简单理解,监管要求每家保险公司能硬刚200年一遇的大灾难。(汶川地震这种是30-50年一遇)

偿付能力大于100%是最低要求,如果到不了保监会就会对保险公司做出种种限制了:暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、暂停销售占用资本金过大的产品等等。

3、再保险机制

你买一份保险,背后不只一家保险公司在保护。

还有很多「再保险公司」,也就是为保险公司提供保险的公司

《保险法》第一百零三条:

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%;超过的部分应当办理再保险。

保险公司在推产品的时候,会在全球范围之内,找一家或者几家再保险公司,约定好:

我把一部分保险费用让给你们;如果出险了,你们也要帮着我一起赔。

然后再保险公司也许还会再找几家公司,再再保险,再再再保险。

这样一层层的,把风险和压力分散到全世界。

这个机制,确实能起到很大作用——尤其是发生像天津港爆炸、911这种巨大灾难时。

曾有研报分析说中国有60%以上的保费最终分保到了全世界。

一家保险公司赔不起,还有全世界人民帮你兜底......

可是,如果真的出现极端情况,保险公司破产了怎么办?

你想象的难道是几个董事坐张桌子前商量:

——咱们干不下去了,撤吧。

浓浓的城乡结合部气息......

说撤就能撤。这一点银保监会也是万万不会答应的。

首先,第一部分咱就说了,保险牌照是个稀缺品,无数大佬都趋之若鹜。

所以假如任何一家保险公司说感觉要撑不住了,一定会有数不尽的土豪扑上来,哭着求着要接盘。

如果保险公司经营惨淡到令人发指,没有人愿意出资呢?

也不用急,还有个叫做「保险保障基金」的东西,

「保险保障基金」目前拥有资产一千二百亿人民币,每当有保险公司真的要经营不下去要完蛋了,「保险保障基金」就会出手救一把,让面临破产的保险公司重获新生,然后功成身退,深藏功与名。

「保险保障基金」自2008年成立至今,一共出手过四次,

孩子再牛逼没用,最关键的,得有银保监会这种兜底的好妈。

保险保障基金,会依法依规保护我们普通老百姓的那张保单。

如果持有是人寿保单,像我们平常买的寿险。

保险公司破产,那么会依法转移到其他的保险公司,效力依然有效,丝毫不会受损。

如果持有的不是人寿保单,像我们平常买的重疾险保单,

去除保险公司清算赔得起的部分,

5万元以下的部分会100%赔付;超过5万的部分,会赔付90%。

如果保险公司真破产倒闭了,保单会转移到其他保险公司。

也没问题,换了一家公司而已,指定还会赔。

这已经是最坏最坏的情况了,对咱老百姓也不会造成很大损失。

(发生这件事情的前提是:1、保险公司破产2、没有股东愿意接盘3、破产清算没留下一分钱 你细品这概率有多低,所以你买的保险,肯定能赔)

所以,保险的安全,靠的不是保险公司,而是背后有这么一堆大家伙。

无论大小公司,买了都很安全。

所以,无论是大公司还是小公司,在同样的监管条件和法律保障的条件下,破产的可能性都是一样的。

五星红旗不倒,咱们的保单就有保障。

最后,我们做个总结:

1、保险公司没有绝对大小,只有相对大小,所有的保险公司都是非常大的公司;

2、大小保险公司之间理赔无差距,条款无高低,服务无优劣;

3、一张保单的安全,跟保险公司大小无关,靠的是中国出色的监管制度。

咱们买保险时,保险公司是面子,保险产品才是里子。

某些保险公司搞人海战术,或是找明星代言,彷佛把自己整的很牛逼的。

但你想想这些费用是不是得从你保费里出,关键是这些费用不是还一点半点,每年贵几千,二三十年贵将近十万块。

好嘛,买个保险,顺道养了家保险公司。

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